商业银行如何解决第三方支付平台（如支付宝）的冲击和冲击？

目前，第三方支付平台已经占据了电子支付业务的半壁江山。除了过去同业竞争的固有战场外，银行也面临来自第三方支付平台的支付挑战。这种影响不是同质化的产品纠纷，而是颠覆性的商业模式和生态纠纷。当然，商业银行可以指责一些第三方支付平台的发展故意逃避监管、野蛮无序增长等问题。他们还需要承认，这刺激了银行反思传统的商业思维，在支付领域不断转型升级。

具体要点包括：

一是以金融技术为手段，提高风险识别和防范能力。

近年来，银行新兴业务风险加大。一些中小银行在竞争面前一塌糊涂，这也是第三方支付机构对银行的主要影响之一。一些银行在开展创新业务时，将客户身份识别和交易验证交由第三方支付机构完成，但一些第三方支付机构的客户身份识别标准低于银行。在交易路径复杂、产业链长的情况下，容易造成支付风险的扩散和交叉传导。对银行的影响不仅是经济损失，更是声誉受损。安全和效率始终是支付的两个基本驱动因素。如果银行在效率上不一定优于第三方支付机构，但可以保持较高的安全水平，增强竞争力。研究表明，全球支付发展的主要趋势是生物识别技术将终结密码时代。银行要注意“以强凌弱”，借助生物识别技术、大数据技术等，为客户提供更加安全、无缝的认证体验，同时加强数据监控力度，建立风险预警模型，确保有效的风险管理和终用户保护。

二是注重市场细分，以客户为中心，逐步积累用户数量。

第三方支付机构的发展得益于其对大多数“长尾”客户的服务。它注重支付产品和业务的创新，强调抓住客户的痛点和***及支付场景，导致银行长尾C端优势逐渐丧失，对其零售支付业务影响较大。银行要密切关注社会发展和结构变化，运用数据分析技术建立客户分析模型，注重准确营销，在细分市场上下功夫。例如，与一般观点不同的是，研究表明，人口老龄化正在改变发达**和新兴经济体电子商务市场的受众结构，老年互联网用户将日益成为全球支付的主要参与者。到2020年，全球60岁以上人口的年总支出将是2010年的两倍。银行可以考虑根据老年群体的特点（如购买力稳定、路径依赖性强、安全性要求高）提供端到端的个性化服务，挖掘丰富的应用场景（如老年群体正在催生订阅零售业）。

三是要把握自身特点，找出服务短板，构建轻智能网络。

现阶段，为了应对第三方支付等竞争压力，一些银行正在尝试合并网点或精简网点人员数量，这在一定程度上影响了客户体验。实际上，实体网点是银行的优势所在。他们可以面对面地联系客户，更方便地为客户提供服务。研究表明，出于数据安全考虑，相当一部分发达经济体家庭有意避免网上支付，银行转账在可预见的未来仍将是主要的支付方式。银行应客观、全面地分析网点设置的优缺点和盈亏因素，找出服务痛点（如等待时间长等），创建更能满足客户需求的网点。

此外，第三方支付机构对银行的影响也体现在存款结构的影响上。第三方支付机构通过多种跨市场、跨行业的金融产品，向商户方和客户方收取和存入客户准备金，并以银行间存款回单和协议存款的形式存入。从金字塔的低端开始，第三方支付机构蚕食了银行传统的核心业务，对社会融资成本和金融市场资源配置也产生了很大影响。监管部门近期明确了监管要求，强调第三方支付机构回归业务源头，此类产品的生命力“t+0”服务只能由银行以信贷形式提供。这对银行是有利的。后续银行能否为大量长尾客户提供快捷、便捷、无意义的信贷服务，将考验银行与第三方支付机构的合规与合作能力