跨境电子商务的浪潮下

易观**报告显示，跨境电子商务在进出口中的比重不断提高，预计2017年交易规模将达到8万亿。此外，从贝宝发布的数据来看，以美国市场为例，可以看出中国排名英国之后，成为美国客户跨境购物的主要选择。

外国卡收据是指持卡人使用外国银行或外国信用卡公司发行的通用信用卡和***支付的业务。传统的国外收卡业务主要是指国内收卡银行或支付机构通过POS机和工具为商户提供的面对面的收卡服务。

互联网外卡收据不同于传统的外卡收据。更重要的是，随着跨境旅游、外贸电子商务、会展等行业的发展，持卡人可以更加方便、安全地通过互联网完成支付电子商务业务。本文将着重分析互联网外部卡收单业务（也称为非面对面非外部卡收单或CNP（cardnotpresent））。

易观**报告显示，跨境电子商务在进出口中的比重不断提高，预计2017年交易规模将达到8万亿。此外，从贝宝发布的数据来看，以美国市场为例，可以看出，中国排名英国之后，是美国客户跨境购物的主要选择。这得益于近年来中国商品质量的不断提高，质优价廉，以及更加便捷的基本物流服务和支付设施。

除了传统的跨境电子商务、商务旅游、会展等领域外，网络游戏和虚拟产业也得到了一定程度的发展，成为国外收卡新领域的香饽饽，市场潜力巨大。

从以上定义可以看出，要从事相关的外卡托收业务，必须获得**卡组织visa和maser的认证。对于支付机构来说，只有第三方支付许可证和跨境支付许可证，不能直接接受境外卡交易。目前，国内外已经有很多公司获得了与收卡相关的许可证，下表仅列出其中一些：

上述名单包括国内主流第三方支付公司，如支付宝、通信联盟、财富支付等，同时，它们也拥有第三方支付牌照。一些公司还专注于从事互联网卡收集。

近年来，随着中国市场的不断拓展，越来越多的海外支付公司开始进入中国市场，主要表现为以下特点：

1、通过渠道代理和直接招聘发展商家

2、招商直接招聘要求严格，业务流程需提交总部审核，周期长

3、海外支付公司在特定**和地区有自己的比较优势，比如在一些**直接取得资质

下图显示了支付处理的生态系统。我们可以看到，在gateways中，我们列出了主流的海外支付公司，如PayPal、stripe、WorldPay、adyen等，这些海外支付公司的另一大特点是，它们已经在主要市场**扎根多年，除了信用卡之外，还可以更好地支持本地支付方式。比如在荷兰，本土的创意支付方式占到65%以上，远远高于信用卡的比例，这对国内跨境商户拓展海外市场非常有帮助。

这些公司也出现在国内广交会和一些行业的展览和论坛上。市场竞争越来越激烈，高质商家也被称为各商家的焦点。

由于CNP的交易模式，网络外部卡收据的相应风险和欺诈也较高。常见风险及对策如下：

这部分风险占很大一部分，通常是因为持卡人的信用卡被盗用，造成欺诈性购买行为，而持卡人终拒绝向银行付款。对于未授权退票，对于一些信用卡诈骗风险较高的**，可以采用三维授权交易的模式来避免。

一般来说，风险控制措施可以通过引入风险控制体系来加强，以减少欺诈和风险。如设备指纹、大数据等，对于一些退票人，还可以引入退票处理公司，在退票检查阶段提前了解退票情况，以便商家和持卡人尽可能协商，避免终的退票形式。

GBPP（global brand protection program）是**信用卡组织（visa等）针对信用卡支付现状而制定的一项品牌保护计划。其目的是确保收单机构能够正确控制和保护visa和其他支付系统的完整性。例如，对于visa，GBPP计划的合规规则、法规和政策适用于所有visa交易（除非另有规定）。要防范这种风险，需要加强商家审核，定期对网站产品进行扫描验证。例如，Austrame提供了这样的问题。

外卡采用双报文处理方式，即发卡行对收款行提交的笔交易进行授权，冻结持卡人账户的可用信用额度，并在第二次收到收款行提交的清算信息采集后，实际扣减持卡人账户的可用信用额度。这样，收单机构可以预留一定的时间来识别风险交易，对于高风险交易可以直接取消作废。通常，您可以推迟一天进行捕获操作。

指在外国卡收单机构面临商户破产的可能性时，收单机构可能拒绝向银行支付的风险，因为预付款或已结算的交易金额是由收单机构提前支付给商户的，而之前的商户交易可能会伴随着持卡人的风险拒绝向银行付款。因此，退票结算风险已成为国外信用卡收据必须考虑的问题。为了防止这种风险，我们可以考虑向商家收取一定的保证金。

在支付成功率、交易风险、市场开发、产品建设、渠道接入、商户管理、商业模式等方面，互联网外部卡收与内部卡收存在一定的差异。随着越来越多的第三方支付公司进入这一市场，相信它们会在与海外同行的竞争与合作中求同存异，这将带来新的视野，本土收藏的经验将为外贸商家提供更加个性化的收藏服务，给市场带来新的活力。