新技术给跨境支付带来哪些机遇和挑战？

作者杨涛（中国社会科学院金融研究所所长助理、中新经纬特派）

近日，新华社《经济参考报》与维萨联合发布《中国跨境消费年度指数报告（2017）》，其中充分体现了跨境电子支付在促进跨境经济活动中的重要作用。

目前，随着各种新型支付工具的出现，支付与人们的生活联系越来越紧密。特别是基于移动技术的支付手段创新，对个人交易行为和社会经济运行产生了深刻影响。

支付效率和支付安全性的提高对提升消费交易效率具有重要作用；新的支付体验，包括新的支付文化尝试，也有利于刺激年轻人的消费行为；而那些依赖支付渠道的，如消费信贷支持，附加金融服务等与支付相关的便捷增值服务，有利于促进消费也非常重要。支付宝等支付平台在一定程度上解决了B2C发展过程中的信用终止担保问题。这种消费信贷支持功能也会在一定程度上促进居民消费。而对于消费大数据挖掘，不仅可以推导出各种商业模式，而且对于分析消费行为和制定**产业政策也有重要的参考价值。价值。

展望未来，新技术将全面影响支付清算基础设施，包括支付工具、交易模式、清算结算流程、支付中介机构和组织、支付账户体系、监管政策等，等新技术也在工具层面开发创新支付形式，包括通用非接触支付、智能穿戴设备支付、生物识别技术支付等。***创新和设想的“无支付环节”虚拟支付方式，即，结合个人生物识别和云计算技术，在中间环节不需要识别个人身份、账户和信用等级，消除支付载体，直接完成支付，如亚马逊go于2016年底推出。支付创新路径有一些共同特点，即开发各种新技术，摆脱传统有形身份和资本认证载体的束缚，使支付更加安全、便捷、快捷，使支付不受外部载体和中介机构的约束，大大降低支付过程中的交易成本。

总体而言，支付创新有助于进一步促进支付的兑现，节约社会成本，促进互联网经济和电子商务的发展，重构金融交易流程，整合金融服务功能。

在跨境支付体系建设中，往往会遇到更多的挑战和问题。理论上，我们可以利用新技术来解决现有支付系统的许多困难，包括：进一步降低复杂性（特别是涉及多个参与者的跨境交易）、提高等到端交易速度和资产可用性，降低多个交易记录持有人的通信成本，提高交易记录的透明度和不变性，改进数据管理，提高网络灵活性，降低运营和财务风险等。

从严格意义上讲，跨境支付体系的发展应该包括三个方面。首先，证券结算清算系统的跨境发展，如上海香港证券交易所、深圳香港证券联营、债券证券交易所等金融市场的开放探索，本质上离不开证券清算机制的**安排；大额支付清算系统的跨境发展，过去表现为人民币清算银行和代理银行模式，即人民币NRA账户，现在主要集中在人民币跨境支付系统（CIPS）；第三，小额零售支付的跨境发展。

由于它与人们的日常生活息息相关，而公众对第三方支付的跨境支付创新非常关注，跨境支付通常是指小额零售支付部分。正是因为跨境小额支付业务环节多、流程长、成本高、流程复杂、效率低、渗透率低，才更有可能成为新技术的焦点。

随着新型支付技术的发展和小额跨境支付业务的普及，跨境支付也面临着新的机遇和挑战。综上所述，跨境零售支付突出的机遇体现在，随着留学生、游客、劳务人员等跨境流动，跨境小额汇款需求快速增长；跨境电子商务快速发展，“走出去”和“引进来”的双向开放程度，对跨境支付业务的需求日益增长；而新技术提高了原有的跨境支付效率和成本约束，方便了跨境业务的开展。

同时，跨境支付也面临一些突出挑战。包括：交易真实性识别风险、洗钱和资金非法流动风险、准备金管理风险、规避个人结售汇限制风险、报告管理风险和**收支监测风险，以及如何有效保护客户的个人信息安全。此外，越来越多的跨境支付工具的出现，势必导致用户和***在跨境支付市场上的抢占。目前，这种竞争态势已经通过退市率的价格战得到了充分的揭示。如何跳出低水平的价格竞争，构建真正意义上的服务价值链，对金融机构和支付企业都具有十分重要的意义。应该说，线上加线下、平台模式加精细化服务将成为跨境支付竞争的重要组成部分，需要改进。（中新经纬客户端）